Статьи

Как снизить платеж по ипотеке?

Как перестать платить высокий процент по действующим ипотечным кредитам и сэкономить существенную сумму рассказывает руководитель юридического отдела компании ДОКТОР КЛЮЧ


В настоящее время рынок ипотечного кредитования достаточно активен, ипотека стала более доступной и востребованной у потребителей по сравнению с 2016 годом. Многие люди, оформившие жилищный кредит 2 года назад, с завистью наблюдают за падением ставок по ипотеке, предлагаемой в настоящее время банками.

Как перестать платить высокий процент по действующим ипотечным кредитам и сэкономить существенную сумму рассказывает руководитель юридического отдела компании ДОКТОР КЛЮЧ Анастасия Ветряк.

 — Анастасия, что делать людям, которые оформили некоторое время назад ипотечный кредит по более высоким ставкам?

— Одним из способов снижения процентных ставок по действующим кредитам, является рефинансирование кредита — получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

 — При каких условиях выгодно рефинансирование ипотеки?

— Распространено мнение, что для целесообразного рефинансирования разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования должна быть не менее 2%.

Однозначно рефинансирование выгодно тем, кто в свое время оформил ипотечный кредит под 13% годовых. Сегодня можно перекредитоваться со ставкой 9%. Учитывая суммы жилищных кредитов, экономия выходит очень существенная.

Приведу пример: при оставшейся сумме кредита 1 900 000 руб., сроке кредитования 20 лет и ставке 13% в случае рефинансирования под 9% вы сможете снизить ежемесячный платёж в среднем на 5 365 руб. в месяц, уменьшить размер переплаты по кредиту в среднем на 1 235 100 руб., а также изменить срок кредита на более удобный

При принятии решения о рефинансировании нужно также учитывать оставшийся срок платежа. Рефинансирование долгосрочного кредита может быть выгодным даже при снижении ставки на 0,5%.

 — Есть ли смысл рефинансировать кредит, близкий к завершению?

— Рефинансирование заканчивающегося кредита выгодно далеко не всегда, поскольку расходы на его переоформление могут не окупиться. В этом случае необходим точный расчет.

Зачастую, если с момента оформления ипотеки прошло много лет, перекредитование теряет смысл, т.к. проценты большей частью уже выплачены и сэкономить на снижении процентной ставки не получится.

 — Как проходит процесс рефинансирования?

— Можно выделить следующие основные этапы процесса рефинансирования ипотеки:

  1. подача заявки на новый кредит
  2. сбор необходимых документов по недвижимости.
  3. подписание нового договора ипотеки
  4. регистрация нового залогодержателя.

В общих чертах процесс рефинансирования выглядит так:

  • имущество, заложенное в исходной ипотеке, закладывается повторно
  • пока оформляются документы и проходит регистрация действуют оба кредитных договора
  • старая задолженность, оформленная под более высокий процент, досрочно гасится, и остается только новый ипотечный кредит на выгодных условиях и с меньшей переплатой.

Возможен вариант рефинансирования с отлагательным условием.

 — Расскажите подробнее о форме рефинансирования с отлагательным условием.

— В случае такого типа перекредитования, договор включает условие о том, что через определенное время или к определенной дате, заемщик предоставит обеспечение. До этого времени кредит является без залоговым.

Клиент сначала получает средства на погашение старой ссуды, затем предоставляет в банк, проводящий перекредитование, подтверждение, что задолженности больше нет, обременение с жилья снято, потом оформляется ипотека на новых условиях и кредит становится обеспеченным. Обычно на все это дается несколько месяцев.

 — Анастасия, какие сложности могут подстерегать заемщика при рефинансировании кредита?

— Все вышеуказанные этапы сопровождаются определёнными хлопотами, требующими приложения определённых усилий, финансовых и временных затрат:

  • дополнительные банковские сборы (за подготовку документов, перевод средств между счетами)
  • расходы на перерегистрацию сделки и ее нотариальное удостоверение
  • оплата услуг оценщика (отчет об оценке действителен ограниченное время, согласно п. 26 Федерального стандарта об оценке № 3 — это 6 месяцев, есть исключения)
  • расторжение действующих договоров страхования (страхования компания вернет часть страхового взноса за вычетом расходов на ведение дела и оплаты уже прошедшего периода, но это все равно не компенсирует всех трат), заключение новых, соответствующих условиям нового кредитного договора. Проще говоря, страховку придется оплачивать заново.
  • кредитная история должна быть идеальной, стороннему банку невыгодно переводить к себе проблемного клиента
  • если у вас сделка с комнатой или долей, то перекредитоваться с таким объектом недвижимости очень сложно.

Ряд кредитных организаций предъявляют высокие требования к году постройки, специфике планировок и техническим документам. Иными словами, объект, который принял один банк, может не подойти под требования другого.

 — Что вы порекомендуете людям, желающим сэкономить на ипотечных платежах?

— Для грамотного расчёта выгоды и понимания целесообразности рефинансирования, лучше всего обратиться к квалифицированной помощи кредитного специалиста. Особенно это актуально при наличии у клиента проблем с кредитной историей или просрочкой кредита.

С помощью кредитного специалиста удается достичь получения более выгодных условий — изменить даты и график выплат на более удобные, снизить размер кредита и ежемесячного платежа, изменить валюту погашения задолженности, и прочие.

Следует корректно соотнести выгоды от рефинансирования и принять взвешенное решение о целесообразности перекредитования. Также важно понять, нужна ли вам помощь кредитного специалиста, либо вы будете действовать, рассчитывая на собственные силы.

Читайте также
Новости

Как защититься в суде добросовестному покупателю?

Верховный суд объяснил, как может защитить свои права добросовестный покупатель сомнительного участка
Акции

Хватит мечтать! Пора переезжать!

Акция для покупателей и нанимателей квартир ! Только до 1 сентября 2018
Новости

Микродоли в квартирах могут запретить

В настоящее время нет ограничений по размеру продаваемой доли. Этим часто пользуются криминальные участники ры…
Статьи

Как рассчитать налог при продаже строящейся недвижимости?

Рассказывает финансовый эксперт компании ДОКТОР КЛЮЧ
Новости

Льгота по земельному налогу

Кто имеет право на получение вычетов в 2018 году?
Новости

Сделки с недвижимостью по технологии блокчейн уже реальность

В настоящее время известно о 42 сделках с недвижимостью, проведенных по технологии блокчейн. Разбираемся в нов…