Ипотека — это длительный процесс, который займет несколько лет. И никто не может заранее предсказать, какие события могут произойти за этот период, пока вы выплачиваете ипотеку: вы можете либо заболеть, либо лишиться работы, либо столкнуться с иными трудностями. И это может в итоге привести к просрочке платежей по ипотечному кредиту и появлению коллекторов.
Поэтому в этой статье мы рассмотрим, с помощью чего можно избежать либо минимизировать неприятности, связанные с долгом по ипотеке, а также с коллекторами и банком.
Первое: берите ипотеку у банков с хорошей репутацией
Большинство крупных банков имеют свои отделы, занимающиеся взысканиями, либо имеют коллекторские дочерние организации, которые работают только согласно закону 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и согласно иным правовым актам.
В случае, когда компания не имеет отношения к вашему банку, вы можете на сайте Федеральной службы судебных приставов выяснить, находится ли она в реестре службы. В идеале коллекторская компания должна быть членом Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), которая является саморегулируемой организации в данной сфере. Для данной ассоциации характерно наличие отраслевых стандартов, касающихся взаимодействия коллекторов с должниками и кредиторами, а также наличие профессионального этического кодекса. Все это поможет обезопасить вас от столкновения с так называемыми «черными коллекторами», которые используют незаконные и жестокие методы взыскания.
Второе: попытайтесь договориться с банком
Желательно заблаговременно, еще до появления коллекторов, обратиться в банк, если есть опасения в том, что вам не избежать просрочки ипотечного платежа. Сотрудник банка может на основе предоставленной вами информации проконсультировать вас не только о том, какие вас могут ожидать последствия, но и о том, какое оптимальное решение можно использовать в вашем случае: вам могут предложить отсрочку либо вовсе реструктуризацию ипотечного кредита. Однако важно знать, что если у вас все же произошла просрочка, то условия реструктуризации ипотеки будет несколько хуже.
Также вам нужно будет обосновать, что у трудности с финансами появились у вас исключительно по уважительным причинам (например, из-за потери работы, болезни, снижения заработной платы и иных серьезных причин). Поэтому нужно будет предоставить фактические доказательства: трудовую книжку с записью о сокращении (или увольнении), справки от врача, справки о постановке на учет на биржу труда и иные документы, которые могут подтвердить ваши слова. Лишь при наличии таких документов вам могут изменить условия ипотечного договора. Также важно понимать, что каждая ситуация разбирается со стороны банка в индивидуальном порядке. Тем не менее, банки, как правило, весьма лояльно подходят к работе с заемщиками ипотеки, поскольку им не выгодно забирать жилье у заемщиков. Банкам удобнее иметь работающий кредит, нежели заниматься реализацией залогового жилья.
Третье: определить характер финансовых трудностей
Важно сразу определить, какой характер имеет ваши возникшие трудности с финансами: временные либо долгосрочные. Если вы имеете ипотечный кредит на дорогое жилье, но при этом лишились высокооплачиваемой работы и не можете найти такую же работу с такой же зарплатой, то тогда вам придется произвести реализацию жилья либо иного имущества (машины либо дачи). И даже если вы частично досрочно погасите ипотеку, то это поможет значительно снизить ежемесячный ипотечный платеж.
Если же у вас появились долгосрочные и непреодолимые трудности с финансами, то лучшим решение будет самостоятельно продать залоговое жилье. И подобные операции должны в обязательном порядке производиться под контролем банка, который нужно заранее уведомить о сложившейся ситуации.
Четвертое: не прячьтесь от коллекторов
Для начала нужно убедиться, что к вам обращается именно легальная коллекторская организация либо подразделение банка, которое занимается взысканиями. Обычно с заемщиками, просрочившими критические сроки ипотечных выплат (до 60 дней), работают специалисты, которые могут проконсультировать заемщика и предложить ему варианты, способные смягчить ипотечные условия: ипотечные каникулы, рассрочку, реструктуризацию либо рефинансирование.
Чаще всего предлагается распространенная схема, когда происходит двукратное уменьшение ипотечного платежа на конкретный срок (на 9 месяцев, например). По окончании данного срока возобновляет свое действие график и обслуживание ипотеки, которые были изначально предусмотрены ипотечным договором.
Как правило, если заемщик просрочил оплату кредита всего на сутки, то уже на следующий день ему позвонят из банка, чтобы напомнить о необходимости внести платеж в ближайшие сроки. Чаще всего большинство заемщиков задерживают ипотечный платеж примерно на 3−5 дней.
Тем не менее, любая просрочка становится причиной повышения резервов на потери по займам и приносит вред банку. И чтобы не нести убытки, банки начинают работу с забывчивыми заемщиками практически с самого первого дня просрочки.
Поэтому не стоит игнорировать звонки либо вовсе класть трубку после того, как узнаете, что с вами общается коллектор. Поскольку во всех данных организациях существует автодозвон, при котором вам будут продолжать звонить, если разговор в итоге не состоялся.
Желательно заблаговременно, еще до появления коллекторов, обратиться в банк, если есть опасения в том, что вам не избежать просрочки ипотечного платежа.
Желательно заблаговременно, еще до появления коллекторов, обратиться в банк, если есть опасения в том, что вам не избежать просрочки ипотечного платежа.
Пятое: произвести перекредитование
Важно знать, что вы можете рассчитывать на рефинансирование лишь в том случае, если у вас не было до этого просрочек. Поскольку если у вас была хотя бы одна просрочка платежа, то это приведет в порче кредитной истории, что будет сигналом для банка о том, что вы являетесь менее надежным клиентом. И все это может не только снизить ваши шансы на получение более выгодных условий, но и вовсе привести к отказу в перекредитовании.
Шестое: создать «подушку безопасности»
Желательно заблаговременно создать «подушку безопасности» в размере 6 ипотечных платежей. Данную сумму денег лучше всего хранить либо на банковском вкладе, либо применить в ином инвестиционном инструменте. Главное, чтобы вы могли снять эти деньги со счета в любой момент, если неожиданно возникнут трудности с выплатой ипотеки.
