Статьи

Причины отказа

Если вы получили отказ, то банк не скажет вам о причинах данного решения, поскольку по закону финансовая организация не обязана раскрывать детали. Однако причин отказа немного и большинство из них относятся к кредитной истории потенциального заемщика, обладанию иных долгов, недостоверной информации, которая была зафиксирована в заявке, а также невысокий доход. И в данных случаях банк своим отказом обеспечивает себе безопасность в плане потенциальных рисков, которые могут появиться из-за просрочки платежей либо неуплаты ипотеки. 

Но чтобы не потерять возможного заемщика, банки не делают наложения длительного запрета на повторные обращения за жилищным кредитом. Поэтому после того, как потенциальный клиент устранит все причины, которые могли послужить причиной отказа, он сможет еще раз подать заявку на ипотеку. 
 

Как исправить кредитную историю?

Одной из причин отказа в выдаче жилищного кредита является плохая кредитная история. А проверяют вашу кредитную историю с помощью рейтинга в Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в России насчитывается 13 таких бюро. Они хранят у себя данные о кредитах, а также динамике их погашения, однако срок хранения таких сведений составляет не более 10 лет. По прошествии этого срока история обнуляется. При этом вы можете самостоятельно запросить свой кредитный рейтинг. Также вы можете проверить историю платежей с помощью портала госуслуг либо в любом отделении банка. Тем не менее, бесплатно это сделать возможно лишь дважды в год. И на основе полученных данных вы можете попытаться скорректировать свой рейтинг. 

Если у вас были просрочки по платежам из-за непредвиденных обстоятельств, то вам нужно будет подать в бюро соответствующие документы (справку из больницы, если вы болели, либо документ с места работы, если была задержка зарплаты). Если же погашение кредита не производилось по иным причинам, которые не являются значимыми, то кредитную историю можно исправить с помощью своевременного погашения новых займов либо применения кредитной карты. Как правило, большинство банков не изучают сведения за все 10 лет кредитной истории. Обычно им бывает достаточно ознакомиться лишь со сведениями за последние 6−12 месяцев. И если в вашем профиле в бюро содержится много своевременных погашений, то на давние просрочки могут и вовсе не обратить внимание.  
 

Как исправить доходность?

Для всех банков одним из главных параметров является доход клиента, поскольку по нему можно понять, является ли он платежеспособным. И поэтому банк должен удостовериться в том, что заемщик имеет стабильную зарплату, которой будет достаточно для того, чтобы погашать ежемесячные платежи. Обычно банки придерживаются определенной пропорции, а именно 50/50, когда на погашение ипотеки должно уходить не больше половины дохода. 

Некоторые банки также могут одобрить заявку на ипотеку по пропорции 60/40, где 40% идет на личное пользование. Данная пропорция может помочь сократить сроки ипотеки и увеличить сумму займа. Однако если у вас в семье есть неработающие члены, то лучше всего не оставлять на ипотеку 50 и более процентов из зарплаты. Тем не менее, 30−40%  из зарплаты на погашение ипотеки может привести к увеличению срока выплат, а также к уменьшению суммы ипотечного кредита. 

Также для увеличения шансов на получение одобрения вы можете взять созаемщиков либо поручителей, чьи доходы тоже учитываются. Кроме супруга либо супруги в данную категорию банк может позволить привлечь не больше четырех граждан. 

Помимо этого, во время подготовки заявки на ипотеку нужно сделать приготовление документов, которые подтверждают наличие дополнительных источников дохода (сдача жилья в аренду, премии, доход от ценных бумаг и вкладов, надбавки, стипендии).
 

Как подобрать льготную программу?

Еще одной причиной отказа в выдаче ипотечного кредита является несоответствие той или иной льготной программе. Часто заемщики смотрят лишь на цифры процентной ставки, не обращая внимания на подробности. И из-за невнимательности можно получить отказ, который в итоге повлияет на кредитный рейтинг. И это в дальнейшем приведет к тому, что банковская служба будет более внимательно исследовать вашу повторную заявку. 

Поэтому если вы самостоятельно хотите поучаствовать в льготной программе, то вам следует внимательно смотреть условия, срок льготного периода и скрытые комиссии. Особенно если вы покупаете жилье на вторичном рынке. В этом случае лучше всего или обратиться к ипотечному брокеру, или же самостоятельно изучить и вникнуть во все детали интересующей льготной программы. 
 

Как правильно подготовить документы?

Как правило, банки проводят тщательную проверку каждой справки, которая была получена от потенциального заемщика, а также все сведения, указанные в кредитной заявке. Однако некоторые граждане пытаются схитрить, предоставляя поддельные справки 2-НДФЛ, в которых завышены показатели дохода, а также скрывая информацию об имеющихся кредитах, проблемах со здоровьем или судимости.

И если вы знаете, что у вас есть проблемы с вашим бэкграундом при получении жилищного кредита, то следует отказаться от идеи обмануть банк. Не нужно применять поддельные документы и приукрашать действительность. Потому что это лишь ухудшит ситуацию. Лучше всего посоветоваться с ипотечным специалистом банка о возможных проблемах с документами и имеющимися данными. Также следует учитывать, что разные банки имеют разные требования к свои потенциальным клиентам. Поэтому вы вполне можете найти подходящий банк, который имеет более лояльные требования и оценки доходности заемщика.