На рынке загородной недвижимости нередко не имеют силу банковские программы по кредитам, какие действуют на покупку жилой недвижимости в многоэтажных домах в черте города.
Большинство российских банков не выдают ипотеку на загородное жилье или на строительство коттеджа. Лишь отдельные банки дают свое согласие на кредитование загородной жилой недвижимости.
Банки отказывают в ипотеке на загородные дома по той простой причине, что работа с загородной недвижимости намного сложнее, чем работа с городской недвижимостью. Помимо этого на рынке загородной жилой недвижимости нет защиты от государства и нет государственных программ, которые есть для городской жилой недвижимости. Кроме того, банкам для загородной недвижимости гораздо труднее рассчитать стоимость, дать оценку ликвидности загородного жилья и полностью обезопасить себя от рисков.
Выбор загородной недвижимости
Для получения одобрения от банка на кредит необходимо, чтобы и загородный дом, и земельный участок, на котором он находится, соответствовали определенным требования: начиная с близости к городу и заканчивая составом стен и фундамента. Для любого банка кредитование покупки загородного жилья сопряжено с большими рисками. На ликвидность загородного жилья могут отрицательно сказываться ряд причин, например, нахождение рядом с шумной дорогой, предприятием или высоковольтной линией электропередачи. А из-за определенных недостатков загородного дома его могут годами не покупать и даже наличие скидки не поможет продать эту недвижимость быстрее.
Причинами отказа также могут быть технические характеристики, состояние дома, его износ, строительные материалы, использованные для его возведения, и даже целевое назначение земли, на которой он построен. Помимо этого для получения кредита рассматриваются только те загородные дома, которые поставлены на кадастровый учет. Также необходимо помнить, что банк будет брать в качестве залога не только сам дом, но и земельный участок, на котором он стоит, потому что иначе банк не сможет реализовать это жилье, если собственником территории будет третье лицо.
Главными требованиями к загородной недвижимости для получения ипотеки от банков являются:
- Загородный дом должен быть полностью законченным, потому что многие банки не одобряют кредит на недострой
- Загородное жилье должно быть предназначено для проживания в нем круглый год
- Ипотека не выдается на ветхий или аварийный загородный дом
- Фундамент здания должен быть каменным, бетонным либо кирпичным
- Стены загородного жилья должны быть из кирпича, панели, блоков, панели или камня, если же они из дерева или каркаса, то решение по ним принимается на основе года постройки
- К загородному жилью, так же как и к участку, должен быть удобный подъезд
- Загородный дом должен иметь электричество от внешнего источника
- Должно быть отопление, канализация и санузлы, имеющие встроенное оборудование
- Максимум три этажа в доме
- Загородное жилье должно находиться в пределах 100 км от города (либо на меньшем расстоянии)
- На дом должна быть оформлена страховка от наводнения, пожара и стихийных бедствий
- Загородное жилье должно быть построено на территории поселения
- Загородный дом должен иметь чистую юридическую историю
Стандартный взнос по ипотеке на загородную недвижимость составляет 25−30%, что намного выше, чем взнос по городскому жилью.
Стандартный взнос по ипотеке на загородную недвижимость составляет 25−30%, что намного выше, чем взнос по городскому жилью.
Первоначальный взнос за загородную недвижимость
Другим, не менее важным, препятствием для заемщиков является высокий первоначальный взнос на рынке загородной недвижимости. Стандартный взнос по ипотеке составляет 25−30%, что намного выше, чем взнос по городскому жилью. Причина такого большого взноса в том, что для банков загородная жилая недвижимость менее ликвидна и гораздо больше подвержена износу. При этом ставка по кредиту тоже будет выше, чем за обычную квартиру, примерно на 1−1,5%. При этом невозможно оформить ипотеку без внесения первоначального взноса.
Однако на приобретение загородного жилья можно также использовать и материнский капитал. Его можно использовать для погашения части первоначального взноса. Так же как и для приобретения квартиры здесь потребуется справка о сумме денег на счету маткапитала и сертификат. А после окончательной выплаты кредита необходимо выделить долю своим детям в приобретенном загородном доме.
Требования к заемщикам
Для заемщиков, желающих приобрести загородное жилье, банки предъявляют существенно другие требования, нежели к заемщикам в городе. Часто отказ в получении кредита могут получить даже те клиенты, у кого высокий уровень платежеспособности.
При этом банки не дают объяснений о причинах отказа в ипотеке. В числе причин может быть и уклонение потенциальных заемщиков открыто предоставить всю информацию о своем финансовом состоянии. Чаще всего именно кредитная история потенциального заемщика может быть главным параметром, на основе которого банк примет решение о выдаче займа или отказе в ипотеке. Тем не менее, банки готовы выдать кредит на приобретение загородной жилой недвижимости при соблюдении всех необходимых требований.
