Статьи

В 2020 году ипотека в России сильно подешевела. Раз за разом ипотечные ставки бьют исторические рекорды. И эксперты говорят, что это еще не предел. Однако до европейских ставок российским еще далеко и покупатели недвижимости вполне оправданно хотят платить меньше. Поэтому мы расскажем о лайфхаках, которые позволят купить квартиру в ипотеку на выгодных условиях.

Правильный банк

Выбор банка для оформления ипотеки — один из самых важных моментов. Желательно обращаться сразу в несколько кредитных орагнизаций, но во главе списка должен стоять банк, зарплатным клиентом которого является ваш работодатель. Тогда вы вправе расчитывать на скидку по процентной ставке от 0.5 п. п. и выше. Шанс одобрения в таких случаях также возрастает.

Пользуйтесь льготами

Не забывайте, что вам могут быть положены льготы. Претендовать на сниженные ставки могут многодетные семьи, молодые люди до 35 лет, военные, врачи и другие категории граждан. Условия могут отличаться в различных банках, поэтому при подаче заявки на ипотеку уточните, кому положены льготы. Возможно вы относитесь к той или иной категории и вправе претендовать на понижение ставки.

Выбирайте способ погашения кредита заранее

Сейчас существует две основные схемы погашения задолженности — дифференцированная, когда сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на остаток суммы задолженности, и аннуитетная, когда размер ежемесячных выплат по кредиту будет всегда осуществляться в равном размере.

У каждой схемы есть свои преимущества и недостатки. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале кредитного срока, а во втором в итоге получится больше размер переплаты процентов. Следует хорошо оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе, чтобы платежи по ипотеке были не только выгодными, но и комфортными.

Подберите подходящий объект

Как правило покупатель сразу знает какой объект недвижимости он хочет приобрести — новостройку или вторичку. Но перед покупкой и оформлением ипотеки постарайтесь рассчитать, что будет выгоднее. Например, на новостройки сейчас действует ипотека с господдержкой под 6,5%. На вторичную недвижимость такие условия не распространяются. Кроме того некоторые застройщики дополнительно субсидируют ставку по ипотеке на первые 6−12 платежей. 

Увеличьте первоначальный взнос

Чем выше сумма первоначального взноса, тем выше вероятность сократить расходы по ипотеке за счет снижения переплаты по кредиту. Также по размеру первого взноса банк оценивает благонадежность заемщика.

Используйте различные возможности, чтобы увеличить размер первоначального взноса. Например, для этих целей можно использовать материнский капитал.

Оформляйте страховку самостоятельно

Получить положительное кредитное решение по ипотечному займу без оформления дополнительного договора страхования невозможно. Банки «заботливо» предлагают оформить страховку сразу при оформлении кредита не выходя из офиса. Однако стоимость таких договоров может быть в несколько раз выше, чем оформление на тех же условиях, но в страховой компании.

Особенно сильно данный разрыв чувствуется после пандемии коронавируса. Банки тщательно минимизируют свои риски, также как и страховые компании. Стоимость договоров страхования выросла. Поэтому во избежание серьезных переплат рекомендуем формлять страховку самостоятельно, без участия банка.

Используйте возможность досрочного погашения

Снизить переплату по кредиту можно за счет внесения досрочных платежей. Вносить на пару тысяч больше, в случае с жилищными кредитами, не имеет смысла. Но крупные платежи помогут плательщику снизить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок кредита.

Перед частичным досрочным погашением ипотеки необходимо перечитать кредитный договор. Некоторые банки устанавливают минимальную сумму досрочного погашения, ниже которой сократить ежемесячный платеж не удастся.

Сдайте квартиру в аренду

Если это не ваша первая недвижимость, то имеет смысл сдавать жилье в аренду. Полученную прибыль можно будет полностью или частично направить на погашение ипотеки. Но здесь нужно учитывать важный нюанс. Сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия залогодержателя, то есть банка. В некоторых кредитных договорах и вовсе сразу стоит запрет на сдачу ипотечной недвижимости. Если данный пункт отсутствует в договоре, то есть нет ни запрета, ни разрешения, то рекомендуется все же обратиться в банк за получением официального письменного разрешения на сдачу имущества в аренду.

Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование ипотеки — услуга для тех, у кого есть действующая ипотека на квартиру в новостройке или на вторичном рынке, дом, коттедж, таунхаус или другую жилую недвижимость.

Данная услуга предполагает переоформление ипотеки на более выгодных условиях в другом банке.

Ощутимую выгоду можно получить, если осталось выплатить более 2 млн рублей, либо если заемщик выплатил меньше половины долга. Также ставка рефинансирования должна быть ниже хотя бы на 2 п.п.

Не забудьте про компенсацию

Одним из способов сэкономить для ипотечного заемщика является оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки.

Полученную сумму можно будет направить на погашение кредита, что станет ощутимой финансовой помощью заемщику, либо распорядиться этой суммой по своему усмотрению. Оформляется налоговый вычет по заявлению, поданному в налоговый орган. Следует отметить, что законом установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год, и то при условии, что вы ранее не обращались за получением вычета при покупке предыдущей недвижимости.