У банков существуют некоторые категории граждан, которым может быть отказано в кредите практически со стопроцентной вероятностью. Из них можно выделить пенсионеров и бизнесменов. Почему банки относят их к нежелательным заемщикам и как быть таким людям? Разобраться в данном вопросе поможет эксперт компании ДОКТОР КЛЮЧ Лариса Николаевна Кан.
Почему люди с хорошей кредитной историей получают отказ в ипотеке
Любой банк — коммерческая структура, которая стремится минимизировать свои риски. Поэтому, чтобы получить одобрение, нужно доказать, что кредит будет возвращен в полном объеме и в установленный срок. Конечно, в договоре всегда четко прописываются штрафы и прописанные процедуры взыскания долга, но проблему проще предотвратить, чем решать по мере ее поступления.
Кредитная история позволяет отсечь недобросовестных заемщиков, которые плохо зарекомендовали себя в прошлом. А вот бизнесмены и пенсионеры попали в особую категорию, так как банки ссылаются не только на прошлое, но и пытаются спрогнозировать будущее. В вопросах ипотечного кредитования все еще сложнее, потому что срок кредита составляет 5−30 лет, а значит, нужно быть уверенным, что заемщик сможет стабильно выплачивать долг, не останется без работы, а если и останется, что есть дополнительные ресурсы и люди, которые помогут вернуть заемные средства в банк. Вот что пытается оценить андеррайтер (специалист по оценке рисков), рассматривая заявку на ипотеку.
Какие категории граждан получат отказ по ипотеке
На самом деле, любое решение принимается индивидуально. Но именно владельцы бизнеса и люди предпенсионного и пенсионного возраста относятся к группе риска, так как с большей долей вероятности могут потерять работу.
Например, говоря об индивидуальных предпринимателях и владельцах бизнеса, нужно обращаться к статистике — на 1 новое открытое юридическое лицо приходится 2 закрытых. А значит, риски, что бизнес закроется велики. А значит предпринимателю придется открывать новый или искать работу по найму. В любом случае на это понадобятся время и деньги. Поэтому владельцу бизнеса одобрят ипотеку с меньшей вероятностью, чем его подчиненным.
В случае с гражданами пенсионного возраста риски также связаны с потерей работы, ведь устроится на новую им будет сложно. Также пенсионер может решить добровольно прекратить работу по найму по состоянию здоровья, тогда его уровень доходов резко снизятся.
Как получить ипотеку пенсионеру
Прежде чем говорить об отказе в ипотеке данной категории граждан, следует отметить, что каждый банк подходит к процедуре одобрения заемщика по-своему, в рамках законодательства. Например, крупные банки, в которые ежедневно поступают сотни заявок на кредит, просто не смогут подходить к каждому заемщику индивидуально. Поэтому такой банк скорее всего не будет выходить за рамки установленных критериев. Средний же банк может посмотреть на ситуацию иначе.
Если в одном банке требования по возрасту могут быть ограничены «до 59 лет», а в другом «до 67 лет». Соответственно одному и тому же пенсионеру в одном банке откажут в ипотеке, а в другом одобрят. При этом важным показателем является возраст на момент окончания выплат, а не получения ипотеки. Поэтому сокращение срока выплат — один из верных способов избежать отказа в ипотеке.
Если в одном банке требования по возрасту могут быть ограничены «до 59 лет», а в другом «до 67 лет». Соответственно одному и тому же пенсионеру в одном банке откажут в ипотеке, а в другом одобрят. При этом важным показателем является возраст на момент окончания выплат, а не получения ипотеки. Поэтому сокращение срока выплат — один из верных способов избежать отказа в ипотеке.
Еще один критерий, который значительно повышает шансы избежать отказа — увеличение первоначального взноса. Также на руку сыграет дополнительный доход. Например, если пенсионер еще работает, либо имеет дополнительную недвижимость для сдачи в аренду. Потому что если весь доход состоит только из пенсии, то купить квартиру в ипотеку будет практически невозможно.
Однако безвыходных ситуаций не бывает. Даже в самых сложных случаях можно прибегнуть к программе «кредит с со-заемщиком». Со-заемщиком в таких случаях часто становятся дети и внуки. В таком случае ипотека выдается на двоих, в кредитном договоре оба ставят свою подпись и на равных правах отвечают за всю сумму. Это значительно повышает шансы одобрения ипотеки. Единственная сложность — на кого оформлять квартиру. Не все банки готовы одобрить оформление собственности только на одного из участников, предпочитая оформление квартиры в долевую собственность. Поэтому необходимо заранее уточнять все нюансы.
Важный нюанс — изменится ли ставка в зависимости от возраста.
Сама по себе ставка не меняется в зависимости от возраста. Но как мы говорили раньше, у каждого банка своя программа и все зависит еще от необходимости оформления страховки. Тариф страхования жизни и здоровья для лиц старше 55 лет повышается в разы, значительно увеличивая ее стоимость. Здесь все опять же зависит от банка. Некоторые готовы гибко подходить к ситуации, разрешая оформить страховку лишь на часть базового пакета, таким образам давая клиенту возможность сэкономить, но не все. Это также рекомендуется уточнять заранее.
Как получить ипотеку бизнесмену
Бизнесмены — одна из самых непростых категорий для большинства банков. Одобряя ипотеку, банк должен быть уверен, что бизнес клиента не только имеет стабильный доход сейчас, но и не разорится в будущем. Анализ бизнеса клиента — слишком трудоемкий процесс, который все равно не даст никаких гарантий. Поэтому большинство банков предпочитают просто отказать таким клиентам. Но не все.
Некоторые, несетевые банки, наоборот любят работать с данной категорией, потому что привлекают не только заемщика, как физическое лицо, но и его бизнес на обслуживание — как юридическое.
Такие банки специализируются на работе с малым и средним бизнесом. Им легче принять решение, если они имеют возможность контролировать что происходит с бизнесом и доходами клиента.
Также, успешному бизнесмену не стоит забывать о своей заработной плате. Часто бывает, что прибыльность бизнеса высокая, а официальная зарплата директора-собственника не выше 15 тысяч рублей. Такую заявку, конечно, никто не одобрит. Высокая официальная заработная плата и желательно дополнительный доход повышают шансы одобрения ипотечного займа в разы.
Специалисты компании ДОКТОР КЛЮЧ готовы предложить вам бесплатные услуги по оформлению ипотеки. Наши клиенты получают положительное решение практически в 100% случаев.
