В настоящее время рынок ипотечного кредитования достаточно активен, ипотека стала более доступной и востребованной у потребителей по сравнению с 2016 годом. Многие люди, оформившие жилищный кредит 2 года назад, с завистью наблюдают за падением ставок по ипотеке, предлагаемой в настоящее время банками.
Как перестать платить высокий процент по действующим ипотечным кредитам и сэкономить существенную сумму рассказывает руководитель юридического отдела компании ДОКТОР КЛЮЧ Анастасия Ветряк.
— При каких условиях выгодно рефинансирование ипотеки?
— Распространено мнение, что для целесообразного рефинансирования разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования должна быть не менее 2%.
Однозначно рефинансирование выгодно тем, кто в свое время оформил ипотечный кредит под 13% годовых. Сегодня можно перекредитоваться со ставкой 9%. Учитывая суммы жилищных кредитов, экономия выходит очень существенная.
При принятии решения о рефинансировании нужно также учитывать оставшийся срок платежа. Рефинансирование долгосрочного кредита может быть выгодным даже при снижении ставки на 0,5%.
— Как проходит процесс рефинансирования?
— Можно выделить следующие основные этапы процесса рефинансирования ипотеки:
- подача заявки на новый кредит
- сбор необходимых документов по недвижимости.
- подписание нового договора ипотеки
- регистрация нового залогодержателя.
В общих чертах процесс рефинансирования выглядит так:
- имущество, заложенное в исходной ипотеке, закладывается повторно
- пока оформляются документы и проходит регистрация действуют оба кредитных договора
- старая задолженность, оформленная под более высокий процент, досрочно гасится, и остается только новый ипотечный кредит на выгодных условиях и с меньшей переплатой.
Возможен вариант рефинансирования с отлагательным условием.
— Расскажите подробнее о форме рефинансирования с отлагательным условием.
— В случае такого типа перекредитования, договор включает условие о том, что через определенное время или к определенной дате, заемщик предоставит обеспечение. До этого времени кредит является без залоговым.
Клиент сначала получает средства на погашение старой ссуды, затем предоставляет в банк, проводящий перекредитование, подтверждение, что задолженности больше нет, обременение с жилья снято, потом оформляется ипотека на новых условиях и кредит становится обеспеченным. Обычно на все это дается несколько месяцев.
— Анастасия, какие сложности могут подстерегать заемщика при рефинансировании кредита?
— Все вышеуказанные этапы сопровождаются определёнными хлопотами, требующими приложения определённых усилий, финансовых и временных затрат:
- дополнительные банковские сборы (за подготовку документов, перевод средств между счетами)
- расходы на перерегистрацию сделки и ее нотариальное удостоверение
- оплата услуг оценщика (отчет об оценке действителен ограниченное время, согласно п. 26 Федерального стандарта об оценке № 3 — это 6 месяцев, есть исключения)
- расторжение действующих договоров страхования (страхования компания вернет часть страхового взноса за вычетом расходов на ведение дела и оплаты уже прошедшего периода, но это все равно не компенсирует всех трат), заключение новых, соответствующих условиям нового кредитного договора. Проще говоря, страховку придется оплачивать заново.
- кредитная история должна быть идеальной, стороннему банку невыгодно переводить к себе проблемного клиента
- если у вас сделка с комнатой или долей, то перекредитоваться с таким объектом недвижимости очень сложно.
— Анастасия, что делать людям, которые оформили некоторое время назад ипотечный кредит по более высоким ставкам?
— Одним из способов снижения процентных ставок по действующим кредитам, является рефинансирование кредита — получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.
Приведу пример: при оставшейся сумме кредита 1 900 000 руб., сроке кредитования 20 лет и ставке 13% в случае рефинансирования под 9% вы сможете снизить ежемесячный платёж в среднем на 5 365 руб. в месяц, уменьшить размер переплаты по кредиту в среднем на 1 235 100 руб., а также изменить срок кредита на более удобный
— Есть ли смысл рефинансировать кредит, близкий к завершению?
— Рефинансирование заканчивающегося кредита выгодно далеко не всегда, поскольку расходы на его переоформление могут не окупиться. В этом случае необходим точный расчет.
Зачастую, если с момента оформления ипотеки прошло много лет, перекредитование теряет смысл, т.к. проценты большей частью уже выплачены и сэкономить на снижении процентной ставки не получится.
Зачастую, если с момента оформления ипотеки прошло много лет, перекредитование теряет смысл, т.к. проценты большей частью уже выплачены и сэкономить на снижении процентной ставки не получится.
Ряд кредитных организаций предъявляют высокие требования к году постройки, специфике планировок и техническим документам. Иными словами, объект, который принял один банк, может не подойти под требования другого.
— Что вы порекомендуете людям, желающим сэкономить на ипотечных платежах?
— Для грамотного расчёта выгоды и понимания целесообразности рефинансирования, лучше всего обратиться к квалифицированной помощи кредитного специалиста. Особенно это актуально при наличии у клиента проблем с кредитной историей или просрочкой кредита.
С помощью кредитного специалиста удается достичь получения более выгодных условий — изменить даты и график выплат на более удобные, снизить размер кредита и ежемесячного платежа, изменить валюту погашения задолженности, и прочие.
С помощью кредитного специалиста удается достичь получения более выгодных условий — изменить даты и график выплат на более удобные, снизить размер кредита и ежемесячного платежа, изменить валюту погашения задолженности, и прочие.
Следует корректно соотнести выгоды от рефинансирования и принять взвешенное решение о целесообразности перекредитования. Также важно понять, нужна ли вам помощь кредитного специалиста, либо вы будете действовать, рассчитывая на собственные силы.
