Статьи

Определение рефинансирования

Рефинансирование представляет собой возможность получить совершенно новый кредитный займ, причем с более выгодными условиями для погашения кредита, который вы взяли раньше.

С помощью рефинансирования вы можете получить следующее:

• поменять сумму платежа, которую нужно платить ежемесячно
• поменять срок кредитования
• поменять валюту, в которой вы ранее брали свой первый займ
• уменьшить процентную ставку
• собрать воедино несколько займов в один общий
• повысить сумму займа с целью получения денежных средств на прочие необходимые вам нужды (например, на ремонт, обновление мебели и другие потребности).

При этом оформить рефинансирование вы можете не только в своем банке, но и в совершенно другом, с которым вы ранее не работали.
 

Что требуется для рефинансирования?

В случае если вы планируете оформить рефинансирование в стороннем банке, то необходимо подготовить целый пакет документов, который вы прежде предоставляли для получения первоначального ипотечного кредита, а также приложить к этим документам кредитный договор, график платежей и справку от банка об общем остатке ипотечного долга. И после того, как вы подпишите кредитный договор, вам следует в обязательном порядке снять обременение со старой закладной и провести его регистрацию уже по новому договору в Росреестре. 

И до того момента, пока вы этого не сделаете, вы будете вынуждены оплачивать повышенный процент по кредиту, поскольку у банка будут дополнительные риски из-за того, что больше нет обеспечения займа. Помимо этого вам потребуется также переоформить страховку.  

Однако если же вы собрались перекредитоваться в своем банке, то вам необходимо будет предоставить лишь минимальный пакет документов. При этом такие этапы как снятие обременения и перестрахования вам вовсе не нужно будет проходить.

Что касается сроков, то весь процесс оформления услуги рефинансирования в целом будет длиться примерно 30−60 дней.
 

Когда следует воспользоваться рефинансированием?

Наиболее выгодно оформлять рефинансирование в нескольких определенных случаях, а именно:

• В случае если новая ставка по кредиту будет ниже. Поскольку даже небольшое понижение ставки будет весьма выгодно, особенно если рассматривать это в перспективе.
• Когда кредит был получен в валюте. Если вы будете рефинансироваться в новом банке, то сумму оставшегося долга в обязательном порядке переведут в рубли с целью определения того, будет ли достаточно уровня ваших доходов для того, чтобы погасить кредит. Важно понимать, что при рефинансировании в рублях процентная ставка окажется выше той ставки, которая действует по вашему валютному кредиту, однако в будущем повышение курса уже никак не будет сказываться на вас. Помимо этого, банк может предложить вам конвертировать валютный кредит в рубли по конкретному курсу, а также видоизменить некоторые параметры кредитования.
• В случае изменения общего состава созаемщиков. Особенно если один из созаемщиков, имеющий гораздо более высокий уровень дохода и не имевший права собственности, решает отказаться от выплаты кредита. В такой ситуации без рефинансирования уже не обойтись.
• Если вы решаете продать квартиру, взятую в ипотеку. Нередко в таком случае берут потребительский кредит для того, чтобы окончательно рассчитаться с имеющейся задолженностью, отменить обременение и наконец-то провести сделку. Однако подобные рискованные действия стоит делать лишь при острой необходимости. 

Гораздо больше выгоды можно получить в том случае, если вы договоритесь с банком о переоформлении залога на другую недвижимость, а впоследствии в период рефинансирования и после снятия обременения вы сможете наконец-то продать ипотечную квартиру. А вырученные от продажи деньги вы сможете использовать для возврата кредита банку и для ваших нужд.  
 

Когда могут отказать в рефинансировании?

Однако даже если вы решились на перекредитование, нужно быть готовым к тому, что банк может отказать вам в рефинансировании в случае, если:

• у вас есть просрочки по вашим кредитам
• вы имеете плохую кредитную историю
• у вас низкий уровень доходов (особенно если размер ежемесячного кредитного платежа составляет половину дохода, который вы официально получаете)
• ваше жилье обесценилось
• прежний кредит вы получили с использование материнского капитала
• прежний ваш кредитный договор не имеет соответствий с условиями выбранной программы рефинансирования
• вы развелись с супругом, который по совместительству был вашим созаемщиком
• ваш кредит до этого был реструктуризирован
• вы хотите попросить об еще одном рефинансировании. 

Если же ваша ситуация не попадает под указанные причины отказа в рефинансировании, то вы можете смело просить об оформлении рефинансирования, которое поможет вам сохранить ваши деньги и избавить от множества проблем, которые могут возникнуть при выплате ипотечного кредита.