Статьи

В период пандемии коронавируса многие оказались под угрозой снижения дохода, но потребность в решении жилищного вопроса не пропала. Заявки на жилищный кредит по-прежнему поступают не только от граждан среднего возраста с хорошим стажем и белой зарплатой, но и от «сложных» клиентов. Что делать тем, кого банки занесли в зону риска?

«Сложные» клиенты

Работники сферы услуг

Рынок услуг серьезно пострадал от последствий самоизоляции. Одни компании потеряли большую часть дохода, другие и вовсе не ведут деятельность, находясь в режиме ожидания. На этом фоне работники туристического, гостиничного бизнеса, сферы развлечений и прочие оказались в банковских «стоп-листах». В некоторых кредитных организациях таким заемщикам приходит автоматический отказ в получении кредита.

«Серая» зарплата

Одна из самых распространенных «сложных» категорий заемщиков — граждане, которые получают зарплату в «конверте». Их доход часто может превышать банковский минимум, но вот доказать это довольно сложно. Многие из них официально получают минимальную заработную плату, а некоторые не трудоустроены вовсе.

Владельцы бизнеса

Предпринимательская деятельность сопряжена со многим рисками и банки всегда предъявляли повышенные требования к бизнесменам, а в период кризиса ситуация лишь усугубилась. Некоторые банки повысили процент и размер первоначального взноса для таких клиентов, другие вовсе отказывают в рассмотрении заявки на получение кредита. При этом некоторые бизнесмены свои доходы не потеряли, а даже приумножили, но доказать это бывает трудно, так как официальные доходы не совпадают с фактическими.

Иностранные граждане

Лишь ограниченный список банков готов предложить иностранцам ипотеку. Некоторые организации и вовсе предоставляют услуги только граждан конкретных стран. А если вдруг окажется, что иностранный гражданин относится еще и к другой «сложной» категории заемщиков, то шансы получить ипотеку и вовсе стремятся к нулю.

Пенсионеры

Для старшей возрастной категории получение ипотеки всегда было сложным мероприятием, особенно, если их единственным доходом является пенсия. Немного проще приходится работающим пенсионерам. Однако приходится учитывать, что возраст заемщика на момент погашения жилищного займа должен составлять 70−85 лет, в зависимости от банка. Для многих это означает сокращение срока займа и рост ежемесячного платежа соответственно.

Молодежь

Возрастной порог для получения ипотеки в большинстве банков составляет 21 год. Так банки стараются удостовериться с стабильном заработке и постоянной работе молодых людей. Мужчинам призывного возраста и отсутствующим военным билетом приходится еще сложнее, ведь их могут призвать на службу для исполнения воинской обязанности, а значит платить по ипотеке такой заемщик не сможет в течение года. 

Недостаточный стаж работы

Минимальный требуемый стаж работы в большинстве банков составляет один год. При этом на последнем месте работы гражданин должен отработать не менее 3−6 месяцев. Это связано с прохождением испытательного срока. Каждый банк устанавливает свои сроки. Трудности сейчас возникают у тех, чей трудовой стаж неожиданно прервался. Общая численность безработных в России в мае 2020 года выросла до 4 млн 513 тыс. человек. А это значит, что все больше людей в стране не могут соответствовать требованиям банков.

Слишком много отказов

Те граждане, которые уже неоднократно получали отказы, практически попадают в стоп-лист. А риск отказов в кризис растет. Поводом для отрицательного решения могут послужить самые разные факторы — от недостаточного уровня доходов, больших сумм неоплаченных штрафов и налогов до ошибки в документах. 

Что делать

Даже «сложные» клиенты могут рассчитывать на положительное кредитное решение, если правильно подойти к задаче. 

Справка по форме банка

Если уровень официальной заработной платы низкий, то следует отказаться от предоставления формы 2-НДФЛ и заменить ее справкой по форме банка. Так вы сможете указать свой реальный доход, а банк уже подтвердит данную информацию у вашего работодателя.

Минимальный набор документов

Некоторые ипотечные программы и вовсе не требуют подтверждения дохода заемщика. Во многих банках сейчас представлены ипотечные займы по двум документам. Как правило для оформления требуется паспорт и любой второй документ, например, водительские права, загранпаспорт, военный билет и прочие. Однако в данном случае вы должны быть готовы к увеличенному размеру первоначального взноса — в некоторых банках он может достигать 50%. 

Альтернативные источники дохода

Если у заемщика есть дополнительный, пусть и небольшой доход, то это обязательно нужно указывать. Аренда, стипендия, дивиденды - все сыграет на пользу. Однако придется доказать, что дополнительный доход носит постоянный, а не разовый характер.

Созаемщик

Если ни один из вариантов выше не подходит, то можно обратиться за помощью к родственнику или другу. На практике часто встречаются ситуации, когда ипотека оформляется на двух супругов или созаемщиками для пенсионеров становятся дети.

Если вы относите себя к категории «сложных» заемщиков, то первое, что нужно знать — банки хотят одобрить вам ипотеку. Займы для кредитных организаций всегда равняются доходу. Поэтому, чем выше ваша заинтересованность в получении кредита, тем выше шансы получить одобрение. Ваши шансы также значительно вырастут, если вы прибегнете к помощи специалистов.