В качестве сторон, участвующих в сделке по ипотеке, выступают залогодатель, залогодержатель, а также созаемщик. Помимо этого в сделке могут принимать участие поручители.
В этой статье мы тщательно рассмотрим все основные обязанности и права всех тех, кто является непосредственными участниками ипотечного договора.
Заемщик
Заемщиком является лицо, на которого происходит оформление ипотечного кредита. Он занимает у банка денежные средства, которые в дальнейшем обязан будет вернуть, причем в определенный срок и в том порядке, который прописан в договоре займа. Тем не менее, абсолютно любой заемщик может на законном основании погасить ипотеку досрочно. При этом досрочно можно погасить кредит либо полностью, либо частями. Однако перед этим следует уведомить банк как минимум за 30 дней до дня, когда планируется подобный возврат. При этом в договоре может быть прописан более короткий срок, за который можно уведомить банк.
Начиная с 31 июля 2019 года любой заемщик, оказавшийся в тяжелой жизненной ситуации, имеет полное право остановить выплату ипотечного кредита, но не более чем на 6 месяцев, либо же сократить сумму ежемесячных платежей. К числу трудных жизненных ситуаций относится потеря кормильца семьи, утрата трудоспособности (более 2 месяцев), регистрация в числе безработных в органах службы занятости для поиска работы, а также признание инвалидности I либо II группы. Помимо этого, получить ипотечные каникулы можно при соблюдении определенных условий в случае, если у заемщика произошло снижение дохода на более чем 30%. Это возможно лишь тогда, когда ипотека была взята на покупку единственного жилья. При этом стоимость жилья не должна быть больше 15 миллионов рублей. И по закону перерыв в выплатах не будет относиться к просрочкам и е станет причиной взыскания долга.
Кроме того, граждане, которые работают официально и при этом относятся к числу налоговых резидентов, могут воспользоваться возвратом 13% с процентов по ипотечному кредиту. Те не менее, сумма возврата не должна быть больше общей суммы налогов, заплаченных гражданином государству.
Созаемщик
Созаемщиком является человек, который обладает равными обязанностями и правами, что и заемщик. Также возможно присутствие созаемщика при погашении кредита в случае если заемщик не в состоянии выполнить свою обязанность. В целом законом не установлено, кто именно может быть в качестве созаемщика, поэтому список лиц, которые могут быть созаемщиками, устанавливается каждым банком.
Большинство крупных банков в качестве созаемщика допускают супругу либо супруга заемщика. Хотя, как правило, супруги автоматически оказываются созаемщиками, если нет брачного договора, в котором прописаны подобные вопросы. При этом совершенно не важно, какое у созаемщика имеется финансовое положение и размер доходов.
Обязанности и права всех участников ипотечной сделки можно посмотреть в ипотечном договоре.
Обязанности и права всех участников ипотечной сделки можно посмотреть в ипотечном договоре.
Поручитель
В качестве поручителя может выступать абсолютно любой человек. Он становится своего рода гарантом. И в случае не выплаты ипотечного кредита банк будет взыскивать средства с поручителя. Помимо этого ему придется уплачивать проценты, возмещать судебные издержки по взысканию долга и иные убытки, которые понес кредитор из-за ненадлежащего исполнения обязательств со стороны должника, если иное не прописано в договоре поручительства.
При этом поручитель не становится собственником ипотечного жилья. У него нет прав на имущество, которое заемщик купил в ипотеку, но он несет полную ответственность за него перед кредитной организацией.
И только после того, как поручитель полностью выплатить ипотечный кредит, он может на законных основаниях потребовать от заемщика компенсации понесенных затрат через суд. И в данном случае заемщик будет должен уже не банку, а самому поручителю. Но при наличии неплатежеспособности заемщика поручитель может далеко не скоро получить компенсацию своих затрат. Тем не менее, поручители сейчас практически не участвуют в сделках, потому что банки просто не берут в заемщики тех, кто рассчитывает на поручителей и не может вызвать доверия в плане платежеспособности.
Залогодержатель и залогодатель
Залогодателем является лицо, которое станет собственником жилья, на которое был получен ипотечный кредит. Тогда как в качестве залогодержателя выступает банк.
Тем не менее, в роли залогодателя может быть не только сам заемщик ипотечного кредита, но и даже третье лицо, которое не имеет обязательств по ипотеке. Но если в качестве залогодателя выступает третье лицо, то отношения между должником, залогодателем и залогодержателем разрешаются с помощью норм о поручительстве.
Что касается обязательств залогодателя, то он должен страховать заложенное имущество от возможных рисков повреждения либо утраты, причем на сумму, которая не должна быть меньше размера обеспеченного залогом требования. Также залогодателю запрещено делать что-либо, что может привести к утрате заложенного имущества либо к сокращению его стоимости. Что касается залогодержателя, то он может проводить проверку заложенного имущества в плане документов, фактического состояния и даже условий хранения. Но залогодержатель не должен при этом совершать действия, которые могут стать помехой для правомерного использования заложенного имущества.
Права и обязанности сторон: где найти?
Обязанности и права всех участников ипотечной сделки можно посмотреть в ипотечном договоре, в котором указаны размер и порядок платежей, условия погашения ипотеки, штрафы за просрочку и сроки, когда банк имеет право потребовать провести погашение задолженности. При этом условия договора могут быть разными и зависеть от каждого конкретного банка.
