Ипотека представляет собой достаточно длительный кредит, а также залоговый. И любой может столкнуться с тем, что банк может вовсе отобрать жилую площадь по тем или иным причинам.
В этой статье мы подробно рассмотрим главные ошибки, которые могут стать причиной потери жилья, а также к значительным переплатам по ипотечному кредиту.
Неправильное планирование финансов
Многие ошибки у заемщиков появляется еще на момент планирования и получения ипотечного кредита. Нередко заемщики просто переоценивают свои финансовые возможности и способность разумно подходить к трате денег, а также полагают, что их нынешнее материальное положение не будет меняться, а то и вовсе улучшится. Однако никто не застрахован от перемен и возможных трудностей (например, болезни или потери работы).
Далеко не все граждане осознают, что ипотека является принятием важного системного решения, учитывающего такие факторы, как семейное положение, возможность появления детей, их воспитание, помощь престарелым родителям, а также собственное здоровье. Данные факторы оказывают значительное влияние на платежеспособность заемщика. И если такие факторы игнорировать, то это в конечном итоге может привести к утрате денежных средств или вовсе квартиры.
Отсутствие денег на непредвиденные расходы
Данная ошибка является следствие первой ошибки: у заемщика нет умения либо желания проводить планирование своей жизни с учетом ипотеки на длительный срок. Большинство специалистов сходятся во мнении, что прежде чем брать ипотечный кредит, у заемщика должна быть накопленная сумма денег, соответствующая трем ежемесячным платам по ипотеке.
И если у заемщика нет такой финансовой «подушки», то абсолютно любой форс-мажор может привести к тому, что заемщик может оказаться в ситуации, когда он не может своевременно гасить ипотечный долг.
Кредит в качестве первоначального взноса
Нередки случаи, когда заемщики не только не пытаются обезопасить себя с помощью создания финансовой «подушки», но и вовсе не обладают необходимой суммой в 20% от стоимости квартиры, которую собираются купить. Эти лица в качестве первоначального взноса использую заемные средства, а то и вовсе потребительские кредиты.
В результате этого конечная стоимость приобретения квартиры увеличивается, тогда как платежеспособность заемщика значительно снижается. Поэтому прежде чем оформлять ипотеку, следует накопить денежные средства на первоначальный взнос, что также поможет в оценке собственных возможностей по своевременному погашению ипотечного долга в будущем.
Пренебрежение комиссией при понижении ставки
Многие банки для того, чтобы снизить ставку, предлагают заемщикам оплатить единовременную комиссию, не превышающую 1,5−4,5% от всей суммы ипотеки. При выплате такой комиссии можно уменьшить ставку на 0,5−1,5%. Причем, чем больше срок ипотечного кредита, тем более выгодной будет данная опция. Однако при досрочном погашении ипотеки не будет совершаться пересчет и возврат комиссии.
Ипотека на наиболее длительный срок
Заемщик может взять ипотечный кредит на максимально возможный срок, который может достигать 25 лет. В таком случае сумма платежа за каждый месяц будет намного ниже, нежели по ипотечному кредиту, оформленному на гораздо меньший срок, например, на 5 лет. И хотя меньшая сумма ежемесячного платежа большинством заемщиков воспринимается гораздо лучше, важно понимать, что взятие ипотеки на максимально длительный срок может привести к существенным переплатам по процентам.
Игнорирование программ государственной поддержки
Государство нацелено на стимулирование граждан приобретать жилье с помощью ипотеки. И для этих целей созданы различные программы для поддержки заемщиков. Данные программы позволяют получить льготную ставку либо ипотечные каникулы. Большинство банков предлагают специальные условия для определенных категорий граждан, например, для молодых семей, учителей, госслужащих, семей с несовершеннолетними детьми и другие программы поддержки. Поэтому важно отслеживать подобные предложения, особенно региональные.
Важно изучать ипотечный договор очень тщательно, а при возникновении вопросов по содержанию договора следует обратиться непосредственно к служащему банка для уточнения.
Важно изучать ипотечный договор очень тщательно, а при возникновении вопросов по содержанию договора следует обратиться непосредственно к служащему банка для уточнения.
Оформление ипотеки в гражданском браке
Нередки случаи, когда ипотечный кредит берется заемщиками, находящимися в гражданском браке, при этом один из таких супругов по ипотечному договору выступает в качестве созаемщика. Однако такие граждане не осознают, что при возможном окончании отношений будет весьма непросто урегулировать принадлежность ипотечного долга и характер его обслуживания.
Невнимательное изучение содержания договора
Нередко заемщики из-за сильного влияние низкой процентной ставки совершенно игнорируют прочие условия, указанные в ипотечном договоре, например о том, что будут дополнительные комиссии, обязательная страховка и прочие условия. И в результате все эти неучтенные дополнительные условия договора могут оказать сильное влияние на конечную сумму ипотечного долга.
Поэтому важно изучать ипотечный договор очень тщательно, а при возникновении вопросов по содержанию договора следует обратиться непосредственно к служащему банка для уточнения. Чем больше нюансов своего ипотечного кредита вы будете знать, тем легче вам потом будет его выплачивать.
Ненужные услуги от банка
Если вы оформляете ипотечный кредит, то требуется обязательное страхование залога, а именно самой жилой недвижимости, покупаемой в кредит. Что касается остальных рисков, то заемщик имеет право соглашаться или отказываться от страхования исключительно на свое усмотрение. Однако банки, как правило, данный момент не оглашают и даже могут настаивать на том, что клиент не сможет получить ипотеку, если не застрахуется в предлагаемой банком страховой компании. Тем не менее, заемщик имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию, поэтому банк не может навязывать конкретные компании, с которыми он сотрудничает. Помимо страхования банки нередко могут также навязывать заемщикам и юридические услуги, касающиеся консультирования и составления ипотечного договора. Особенно часто это встречается в провинциальных финансовых организациях. Однако это тоже входит в перечень необязательных услуг.
